Главная / Об Агентстве /

У страха деньги не велики

Дата: 06.09.2011

Автор: Елена Кукол

Источник: Российская газета

Мошенников отлучат от системы страхования вкладов

Вкладчики банков, использующие разные махинации для получения госгарантий по депозитам, лишатся этой возможности. Новые правила для таких случаев разрабатывают минфин и Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Эти меры готовятся для защиты системы страхования вкладов, пояснил на Международном банковском форуме в Сочи замминистра финансов Алексей Саватюгин. Речь идет о схемах так называемого дробления вкладов. Дело в том, что по закону государство обязано возместить гражданину вклад в случае банкротства банка на сумму до 700 тысяч рублей включительно. Но мошенники прибегают к разным схемам, чтобы получить от государства возмещение, превышающее максимальный объем госгарантии. Именно против них и направлены поправки в закон о страховании вкладов.

Незадолго до отзыва лицензии у банка они расщепляют один вклад на несколько или переводят на депозиты граждан средства со счета юридического лица. Фактически деньги в банк не приходят, а новые вклады "рисуются" за счет внутренних проводок, объясняет вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов.

АСВ хочет такие махинации сделать невозможными или бессмысленными, рассказал "РГ" гендиректор агентства Александр Турбанов. Изменения будут внесены в закон о страховании вкладов. Госгарантии не будут распространяться на раздробленные вклады при наличии трех признаков, поясняет замгендиректора АСВ Андрей Мельников. Первый признак - "дробление" было произведено за месяц до отзыва у банка лицензии. Второй - на этот момент в банке уже существовала картотека, то есть он не мог выполнять обязанности перед клиентами из-за отсутствия средств и фактически находился в предбанкротном состоянии. И третий признак - внутренние проводки осуществлялись со счетов юрлиц на счета физлиц либо со счетов одних физических лиц на счета других физических лиц и сумма денег на счете превышала 700 тысяч рублей. То есть получить больше, чем положено по закону, "дробильщики" не смогут. При этом обычный добропорядочный человек "с улицы" при введении новых правил не пострадает, уверен Мельников.

Впервые агентство обратило внимание на проблему дробления вкладов в 2008 году, когда была существенно повышена сумма страхового возмещения, рассказывает Мельников. За все время было зафиксировано более пяти тысяч таких транзакций, общий объем неправомерного дробления составил 3,3 миллиарда рублей. После некоторого затишья схемы вновь выплыли на поверхность в конце прошлого - начале этого года. Подобные схемы использовались при банкротствах так называемой группы Урина, признает гендиректор АСВ Александр Турбанов. Сейчас бороться с махинаторами агентство вынуждено, доказывая незаконность таких действий в суде. Правда, в последнее время ему это удается делать вполне успешно. Если в 2009 году соотношение число выигранных и проигранных дел было пятьдесят на пятьдесят, сейчас удается отстоять 92 процента таких дел, доволен Мельников. Но поправки в закон помогут пресечь саму возможность неправомерного "дробления", надеется Турбанов.

При этом схемы возникают при прямом посредничестве и часто по инициативе менеджеров банка, замечает Турбанов. Они, как правило, хорошо осведомлены об истинном положении дел в кредитной организации и заранее могут предупредить о возможности отзыва лицензии особо приближенных клиентов. Полномочий менеджеров достаточно, чтобы сформировать такие "рисованные" вклады в течение дня, рассказывает Иванов. Правда, для них ужесточать ответственность не предполагается. В Уголовном кодексе уже есть соответствующая статья, рассказывает Мельников. Один из топ-менеджеров банка получил по ней два года колонии, еще несколько уголовных дел расследуются.

Нынешней осенью в Госдуме начнет обсуждаться и еще один закон, касающийся вкладчиков. Он касается введения так называемых безотзывных вкладов, рассказал Саватюгин. Сейчас по большому счету практически все вклады в стране являются срочными. То есть независимо от того, на какой срок положены в банк деньги, клиент может потребовать вернуть их в любой момент. Банкирам это не нравится, по сути дела, они не имеют возможности четко рассчитывать на имеющиеся ресурсы. Дискуссия о безотзывных вкладах идет давно. Но теперь идею, судя по всему, готовы поддержать и минфин, и ЦБ. При этом введение безотзывных вкладов не означает, что исчезнут обычные срочные вклады. Банки будут обязаны предложить клиенту на выбор оба типа вкладов. А все особенности вклада без права досрочного изъятия они должны прописывать не только в тексте договора, но и в рекламе, говорит Саватюгин.

Между тем из-за масштабных банкротств последнего времени власти готовы, с одной стороны, расширить полномочия Центробанка, а с другой стороны, - усилить его ответственность за проколы. Поручение разработать предложения по усилению ответственности ЦБ было дано президентом после принятия решения о санации Банка Москвы, рассказал Саватюгин. Спасение этой кредитной организации, напомним, обойдется государству в 300 миллиардов рублей. Правда, о каких именно шагах может идти речь, Саватюгин не уточнил. Конкретных предложений пока нет, признается он.

Эксперты также затрудняются сказать, как именно это может быть сделано. Ситуация, когда банкротство произошло из-за недоработки надзорного блока - по большому счету, вещь ненаказуемая, говорит Иванов. Никакой орган вне ЦБ не обладает достаточной компетенцией, чтобы оценить их качество работы, поясняет он. По логике, принять санкции к недобросовестным сотрудникам может председатель ЦБ. Но Центробанк - сплоченная структура, он предпочитает не выносить сор из избы, и даже если кто-то будет уволен из-за некачественного надзора, вряд ли мы об этом узнаем, предполагает Иванов. Но ответственность должна быть введена не только для ЦБ, но и рейтинговых агентств, аудиторских компаний, выдающих положительные заключения банкам, несмотря на то, что у них существуют проблемы, замечает президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Но и здесь установить ее сложно. Органа, который бы оценивал компетенцию и добросовестность рейтинговых агентств, в России пока нет, уточняет Иванов. Хотя такой институт, по его словам, и является важным элементом построения в стране Международного финансового центра.

Проблема не в отсутствии полномочий или степени ответственности ЦБ, считает директор Банковского института НИУ "Высшая школа экономики" Василий Солодков. На сотрудников ЦБ, как и на представителей других госорганов, распространяется административная, гражданско-правовая и даже уголовная ответственность. Но дело в том, что по ряду проблемных банков принимались политические решения, не связанные ни с регулированием, ни с рыночной ситуацией, говорит эксперт.

Надзор

Что же касается надзора, то ЦБ будет более пристально следить за ситуацией в системно-значимых банках. Круг таких кредитных организаций определят на основе данных по капиталу, активам банков, их доли на рынке, говорит Саватюгин.

Центробанк получит право вводить в такие кредитные организации своих уполномоченных. Они смогут участвовать в заседаниях органов управления, комитетов, получать всю необходимую документацию. Сколько именно банков попадет в такой круг, Саватюгин сказать затрудняется. Скорее всего, речь будет идти о двузначной цифре, предполагает он. Свои предложения по выделению системно-значимых банков и по введению надзора за ними страны "двадцатки" должны выработать после того, как осенью на международном уровне будут выданы Форумом по финансовой стабильности, пояснил "РГ" директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов.

Такие кредитные организации обяжут регулярно проводить стресс-тесты. Если у какого-то банка в активах велика доля кредитов, выданных сельхозсектору, он должен будет просчитать возможные риски при падении цен на зерно и составить сценарий своего поведения в таком случае, пояснил журналистам Сухов. Например, заранее подготовить и "упаковать" активы на продажу. Эти расчеты кредитная организация должна будет представить ЦБ.

Сейчас для системно-значимых банков главными являются два риска, говорит замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев. Первый из них - риск ликвидности, связанный с ситуацией на мировых рынках. Если фондовые индексы в Европе упадут на 20 процентов, месячные потери российских банков составят 351 миллиард рублей, подсчитал он. Причем главную внешнюю угрозу ЦБ видит как раз со стороны еврозоны, пораженной долговым кризисом, а не из США. Из-за того, что российский фондовый рынок тесно интегрирован в мировую систему, любые колебания отражаются и на нашей стране. А в период снижения спроса на кредиты банки активно наращивали на своих балансах портфели ценных бумаг. Возможные потери, по расчетам Моисеева, могут быть покрыты годовой прибылью банков.

Второй риск, по его словам, по-прежнему связан с качеством кредитов. В случае полных потерь по кредитам 4-5 категории качества крупнейшим российским банкам потребуется дополнительный капитал в 90,7 миллиарда рублей, рассчитал Моисеев. Однако эти расчеты сделаны исходя из того, что такие кредиты полностью не будут возвращены. Поэтому кредитный риск на сегодняшний день является вполне умеренным, из тридцатки крупнейших банков новый капитал понадобится четырем банкам, уточняет он.


Возврат к списку

АСВ в социальных сетях


Facebook Twitter VK OK

Как мне получить страховое возмещение?

Ответы на этот и другие вопросы о страховых случаях и выплатах Вы можете прочитать в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы».


Как мне погасить кредит?

Информацию о реквизитах банков, а также о контактных лицах по вопросам, связанным с погашением кредитов, Вы можете узнать в разделе «Погашение кредита».


Легко и быстро оплатите кредит банку с отозванной лицензией

Специализированный ресурс оплаты кредитов в интернете с использованием банковских карт и иных способов, а также информирования о всех доступных способах оплаты - Платежный портал (www.payasv.ru).

Справочник вкладчика Справочник вкладчика
Если Ваш банк разорился

×