Главная / Об Агентстве /

Об обновленной стратегии АСВ, возможностях расширения системы страхования вкладов и повышении эффективности ликвидационных процедур – интервью Ю.О. Исаева агентству экономической информации «Прайм»

Дата: 17.05.2019

Агентство по страхованию вкладов (АСВ), существующее в стране уже более 15 лет, готовится упростить систему торгов "банкротного" имущества, которое попадает на баланс госкорпорации после ликвидаций банков. Объем этих активов уже достиг 4,5 триллиона рублей, и среди лотов на продажу можно найти как аквариумных рыбок, так и автомобили и компьютеры. Как изменятся торги после введения "голландской системы", а также о том, как АСВ будет развивать выплаты страхового возмещения в онлайне и на какие категории клиентов может распространиться страхование вкладов, в интервью агентству "Прайм" рассказал глава АСВ Юрий Исаев.

- Юрий Олегович, АСВ заявляло о планах развивать онлайн-формат, нашли ли эти идеи воплощение в новой стратегии развития госкорпорации?

- Да, с появлением новых IT-сервисов, удаленных каналов доступа меняется и наш подход к взаимодействию с клиентами. Причем под «клиентами» мы понимаем как вкладчиков и кредиторов банков с отозванной лицензией, так и коллег из других государственных органов и организаций, с которыми взаимодействуем в рамках процедур по банкротству.

Однако меняя подходы и, в частности, изменяя систему страховых выплат, мы обязаны помнить о надежности. Нельзя допустить ситуации, когда ради более красивого интерфейса или более современных идей ставится под удар надежность работы всей системы страхования вкладов.

- Какие возможности появятся у вкладчиков?

- Обновленная стратегия АСВ предусматривает развитие максимальной доступности услуг Агентства для вкладчика в онлайн-режиме, когда он может физически не появляться у нас либо в банках-агентах.

В перспективе вкладчик сможет получать страховые выплаты дистанционно: через официальный сайт Агентства или банков-агентов, через Единый портал госуслуг либо через маркетплейс, который создает Банк России для дистанционного привлечения вкладов банками. По сути человек получает 3 новых цифровых окна, в которых, кроме выплаты страхового возмещения, он сможет также получить информационные услуги, в том числе разного рода справки о суммах выплат, об остатках сумм, подлежащих выплате, и прочее.

Многое нами сделано и для решения задачи по упрощению получения информации и оплате кредитов для заемщиков банков с отозванной лицензией. Первые шаги были совершены несколько лет назад: сначала мы договорились с Банком России о том, чтобы для заемщиков после отзыва лицензии банка не менялись платежные реквизиты, по которым они оплачивали свою задолженность. В прошлом году запустили специальный платежный портал payasv.ru, который дает возможность заемщику, находясь в любой точке страны, оплатить свой кредит.

В данный момент партнерами проекта являются платежные системы «Яндекс.касса» и «Золотая корона». Надеемся, что и другие системы в ближайшее время к нему присоединятся. Мы заинтересованы в том, чтобы все доступные и удобные людям платежные системы стали с нами сотрудничать. Это дает возможность заемщикам перечислять деньги со своих мобильных устройств и упрощает возврат средств вкладчикам проблемных банков.

- Предусматривает ли стратегия развития расширение круга клиентов банков, которые подпадали бы под получение страхового возмещения от АСВ?

- Мы исходим из того, что система страхования вкладов должна постепенно распространяться на всех клиентов банков. Такой подход широко применяется в развитых системах страхования вкладов во всем мире и способствует обеспечению стабильности финансовой системы. Также это сокращает риски возможных страховых мошенничеств, связанных, например, с тем, что незастрахованные юридические лица пытаются незадолго до отзыва лицензии «раскидать» свои деньги на счета физических лиц, которые подпадают под страховую защиту в отличие от юрлиц. Если застраховать всех в равной степени, то не будет повода и для мошенничества.

Но говоря о дальнейшем расширении круга объектов страхования, нужно отметить, что сейчас система страхования вкладов – дотационна, так как зависит от займов Банка России. За последние 5 лет Агентство столкнулось с таким большим количеством страховых случаев, что вынуждено было обратиться за поддержкой в Банк России. Пока система не вернется к самофинансированию, конечно, неправильно говорить о ее распространении на максимальное количество объектов.

С точки зрения суммы страхового покрытия система страхования вкладов в России соответствует всем современным требованиям. Есть базовые международные рекомендации: лимит страхового возмещения должен составлять примерно 2 доли ВВП на душу населения, и мы полностью соответствуем этому стандарту. При этом 99,6% счетов – почти 100% от общего количества – попадают под страховую защиту, а по размеру, то есть по доле страховой ответственности, застраховано 68% объемов вкладов. Максимальный размер страховки у нас сегодня примерно в 33 раза превышает средний размер заработной платы в стране, а оптимальное значение, согласно международной практике, – не менее 20 раз.

- То есть круг расширять не планируется?

- Почему же?! Этот процесс идет непрерывно. Постепенное расширение объектов страховой защиты началось еще в 2014 году, когда в систему страхования вкладов (ССВ) были включены счета индивидуальных предпринимателей (ИП). Процесс продолжается и сейчас: в 2018 году приняты законы, распространяющие действие ССВ на средства малых предприятий и счета эскроу для долевого строительства многоквартирных домов.

Также мы предлагаем распространить страхование с лимитом возмещения до 1,4 млн руб. на банковские счета и депозиты отдельных категорий некоммерческих организаций и объединений граждан социальной направленности: товарищества собственников недвижимости (СНТ, ТСЖ, ГСК, ЖСК), религиозные организации, благотворительные фонды и т.п. Это тот тренд, по которому система страхования вкладов развивается во всем мире. Мы здесь велосипед не изобретаем и идем по той дороге, которую наши коллеги из ряда стран уже прошли.

Банком России с участием Агентства подготовлен законопроект, предусматривающий право граждан на возмещение по вкладам в повышенном размере – например, до 10 миллионов рублей  – при возникновении высоких остатков на счете в силу особых жизненных обстоятельств. Эта инициатива полностью соответствует международной практике. Речь идет о поступлении на банковский счет средств от продажи жилой недвижимости, получении наследства, социальных выплат и пособий, то есть о ситуациях, при которых на счете гражданина временно – подчеркиваю, временно – аккумулируются денежные средства в размере, превышающем нынешний лимит страхового возмещения.

- Не приведет ли это к необходимости менять систему существующих взносов в фонд страхования вкладов?

- Нет, этого не потребуется. А вот если мы будем говорить в дальнейшем о распространении системы страхования на все юрлица, то здесь не обойтись без модернизации матрицы взносов. Тогда рынком это будет воспринято нормально, а иначе получится, что при страховании вкладов и счетов юрлиц мы очень сильно увеличиваем базу для сбора взносов и в системе возникнет определенный перекос. Крупнейшие банки, в которых в основном и сосредоточены средства юрлиц, будут нести основную нагрузку от повышения отчислений, что также может отразиться и на потребителях их услуг. Сейчас около 78% взносов в ФСВ обеспечивают 11 крупнейших банков. Но эти банки – наименее рискованные с точки зрения системы страхования вкладов. Если просто распространить на них обязанность страховать вклады юрлиц, не модернизируя систему взносов, например, размер ставок отчислений или базу, с которой они взимаются, то они будут платить за риски остальных участников рынка.

Выход из этой ситуации есть. Мир идет по пути усложнения системы взносов в фонды страхования, увеличивая количество факторов, которые берутся в основу расчета взносов. Здесь могут быть применены данные рейтингов по международной шкале и рейтингов по национальной шкале. Можно проработать более сложную дифференциацию ставок в зависимости от уровня риска банков, оцениваемого регулятором. И мы к этому постепенно придем.

- Как изменились взносы банков в фонд страхования вкладов после распространения системы страхования вкладов на малый бизнес?

- Прирост объема страховых взносов за 1 квартал 2019 г. в связи с началом страхования средств малых предприятий (МП) ожидается на уровне +11% к объему взносов по вкладам физических лиц (по базовой ставке).

В банках-участниках ССВ обслуживается 2,6 млн застрахованных вкладов малых предприятий (без учета счетов с нулевыми остатками). При этом остатки на 89% счетов МП не превышают 1,4 миллиона рублей.

Чтобы представить долю страхования малых предприятий в общем объеме страхования вкладов приведу несколько цифр: общий объем застрахованных вкладов составил 31,68 трлн руб., в том числе на счетах физических лиц (ФЛ) – 28,57 трлн руб. (включая 0,57 трлн руб. на счетах ИП); на счетах малых предприятий – 3,11 трлн руб. (+11% к остаткам вкладов физических лиц).

Объем страховой ответственности (потенциальных выплат Агентства, без учета консолидации счетов по вкладчикам и встречных требований) оценивается в размере 20,17 трлн руб. (63,7% объема вкладов), в том числе по вкладам ФЛ – 19,42 трлн руб. (включая 0,33 трлн руб. по счетам ИП); по вкладам МП – 0,75 трлн руб. (+4% к объему ответственности по физическим лицам).

Отношение объема страховой ответственности Агентства к объему вкладов для физических лиц составляет 68,0% (по счетам ИП – 57,6%); для малых предприятий – 24,2%.

- Не изменился ли планируемый срок погашения долга АСВ перед Банком России? Сколько Агентство уже выплатило регулятору?

- Задача скорейшего возврата кредита Банка России является одной из важных составляющих финансовой стратегии АСВ.

Уже больше года (с октября 2017 г.) мы не обращались в Банк России за кредитами и по состоянию на 1 мая 2019 г. вернули в общей сложности 88 млрд руб., в том числе в 2019 году – 43 млрд руб.

Исходя из текущих оценок, можно прогнозировать, что возврат кредита будет осуществлен в 2022 году.

- Меняются ли подходы в конкурсном производстве?

- Важным для нас является вопрос минимизации издержек, потому что они влияют на объем средств, который нам удается вернуть вкладчику в ходе конкурсного производства.

Несмотря на то, что доля текущих расходов в общей балансовой стоимости активов ликвидируемых банков в среднем не превышает 2%, а соотношение расходов на проведение работы по взысканию активов в судебном порядке к их балансовой стоимости составляет 0,6% и в настоящее время уровень удовлетворения кредиторов довольно высокий – 41,5% (а начинали мы с 5% в 2006 году), нам еще есть над чем поработать.

Процедуры реализации активов, которые определяются законодательством о банкротстве, очень сложны. Они сильно замедляют конкурсное производство в ликвидируемых банках. Например, мы начинаем реально что-то продавать только через 1,5-2 года с момента введения процедуры банкротства. Сначала приходит временная администрация Банка России, затем судом назначается администрация АСВ. Если же минимизировать этот период и уйти от 2 администраций, а сразу после отзыва лицензии назначить администрацию АСВ, то удастся сэкономить как минимум 3-4 месяца. И чем быстрее мы сумеем оценить активы, тем быстрее мы сможем согласовать с комитетом кредиторов дальнейшую «дорожную карту». Каждый месяц содержания любого актива стоит денег: нужно содержать бухгалтеров, охрану, другой необходимый персонал, оплачивать коммунальные платежи и платежи за электричество, аренду земли и так далее. Поэтому логично активы сразу выставить на продажу, экономя на издержках. Эти активы могут стать основой для нового бизнеса – малого, среднего и крупного. Их возврат в экономику даст новые рабочие места и налоги. Одновременно надо законодательно отказаться или свести к минимуму обязательные сейчас расходы по так называемым техническим, заведомо невозвратным, активам.

- Во сколько оценивается объем этих активов?

- Примерно 4,5 трлн руб., а по количеству – сотни тысяч. «Банкротные» активы реально дешевле, а по качеству – совсем не хуже новых. Мы продаем все: от автомобилей любых марок и компьютеров, до письменных столов и рыбок в аквариумах. В таком объеме активов обычному покупателю трудно разобраться. Здесь есть некоторые сложности, потому что законодательство требует определенной процедуры реализации активов, а эта процедура достаточно неповоротливая. Мы вынуждены выставлять имущество на торги по максимальной стоимости – балансовой, пытаться их продавать исходя из той логики, что кто-то заплатит еще больше. Проходят месяцы этих процедур, пока начнется постепенное снижение цены.

Сейчас мы пытаемся эту систему модернизировать, хотим перейти к системе так называемого голландского аукциона. О чем идет речь? Это торги по принципу качелей: выставляешь по максимальной цене, но быстро начинается снижение. И как только появляется хотя бы 1 покупатель, торги приостанавливаются, и цена начинает двигаться вверх. Таким образом рынок быстро находит цену, которая устраивает покупателя. Данный подход существенно сократит время продажи и наши издержки.

Положительный опыт таких торгов имеется в целом ряде стран, например, в Австралии, Израиле, Китае. В России аукционы по такой схеме успешно проводились РЖД и Сбербанком при продаже недвижимости. Минэкономразвития подготовило законопроект по «голландскому аукциону», который проходит межведомственное согласование. Здесь мы находимся во взаимодействии с профильными ведомствами, с Минэкономразвития, поддерживаем их инициативу, полагаем, что она должна состояться в ближайшее время.

Беседовал Даниил Шеремет, корреспондент агентства «Прайм»





Возврат к списку

АСВ в социальных сетях


Facebook Twitter VK OK

Как мне получить страховое возмещение?

Ответы на этот и другие вопросы о страховых случаях и выплатах Вы можете прочитать в разделе «Страхование вкладов/Вопросы и ответы».


Как мне погасить кредит?

Информацию о реквизитах банков, а также о контактных лицах по вопросам, связанным с погашением кредитов, Вы можете узнать в разделе «Погашение кредита».


Легко и быстро оплатите кредит банку с отозванной лицензией

Специализированный ресурс оплаты кредитов в интернете с использованием банковских карт и иных способов, а также информирования о всех доступных способах оплаты - Платежный портал (www.payasv.ru).

Справочник вкладчика Справочник вкладчика
Если Ваш банк разорился

×