|
В своем выступлении хотел бы кратко остановиться на текущей ситуации по основным направлениям работы АСВ и на вопросах, поднятых в докладе к Съезду.
1. Ситуацию в банковской системе Агентство оценивает как стабильную стагнацию, из которой возможно несколько вариантов выхода. Наиболее реалистичных, на наш взгляд, два. Первый – это медленное выздоровление банковской системы с долгой адаптацией к новым реалиям. Реализация этого сценария фактически будет означать консервацию текущей ситуации и структуры финансовой сферы. Второй предполагает, что в ближайшие годы банковская система выйдет на траекторию развития, заданную в 2002-2005 гг. Большего без модернизации и специальных мер стимулирования банковского сектора ожидать не приходится.
Прошедший год нам запомнится следующим. С одной стороны, это существенный рост объема работ по страхованию вкладов и ликвидации банков как последствие кризиса. С другой стороны, прекращение поступления новых банков для санации и смещение акцента на завершение начатых проектов.
В 2009 г. в 31 банке наступили страховые случаи. Это чуть больше, чем в 2008 г., когда начался кризис (тогда их было 27). Но в целом несостоятельные банки стали меньше, и объем страховых выплат сократился почти втрое, составив около 6 млрд руб. Фонд страхования вкладов в настоящее время превышает 100 млрд руб. В этой связи я, естественно, не мог не обратить внимания на прозвучавшее здесь предложение Михаила Михайловича Задорнова, не пора ли в очередной раз снизить ставку взноса. Мы такие параметры, как сумму страхового возмещения, ставка страхового взноса, мониторим постоянно. Обещаю, что соответствующие расчеты, с учетом сегодняшнего выступления Михаила Михайловича, также сделаем. Но обещать принятия решения не могу, поскольку это компетенция Совета директоров АСВ.
Под влиянием кризиса качественные изменения произошли в сфере ликвидации банков. Банки стали отличаться многопрофильным характером деятельности и большим числом кредиторов. В прошлом году сумма установленных требований кредиторов увеличилась более чем в пять раз – с 19 до 103 млрд руб. Также постоянно увеличивается их общее количество. Так, если в начале прошлого года число банков, в которых Агентство одновременно вело ликвидационные процедуры, составляло 65, то сейчас их уже 96. Такая нагрузка потребовала увеличения числа представителей конкурсного управляющего и укрепления их кадрового состава.
О состоянии дел в сфере санации. Сейчас эти процедуры идут в 14 банках. В январе этого года меры по финансовому оздоровлению были успешно завершены в Нижегородпромстройбанке. Еще восемь банков уже выполняют обязательные экономические нормативы. Часть из них может также завершить процедуры санации в этом году. Общая сумма финансирования, направленная на санацию, составляет 328 млрд руб. Из них заемных средств Банка России – 132 млрд руб., средств имущественного взноса Российской Федерации – 196 млрд руб. Начался процесс возврата средств из проектов санации. В настоящее время погашено 16 млрд руб. основного долга и получено 12 млрд руб. процентных платежей. Оставшиеся средства по плану будут возвращены в течение последующих четырех лет.
2. Теперь о докладе к Съезду о модернизации банковской системы России. Думаю, в этом документе АРБ удалось уловить требования экономической ситуации и необходимые направления предстоящей работы. Ассоциация вынесла на съезд комплекс инициатив, касающихся вопросов денежно-кредитной политики, банковского надзора и регулирования деятельности банков. Остановлюсь на некоторых из них.
О плохих кредитах. В целом мы согласны с оценками АРБ состояния дел в этой сфере. Проблема плохих долгов не решена и по-прежнему негативно влияет на состояние банковской системы. И хотя риски системной дестабилизации снизились, предложенные Ассоциацией формы работы государства и банков с проблемными активами заслуживают детального изучения, особенно с прицелом на будущее.
Приведу оценку ситуации Центра экономического анализа Интерфакса, подготовившего по заказу Агентства прогноз основных параметров банковской системы. Банковский сектор сам в итоге сможет «переварить» проблему токсичных активов. При этом доля безвозвратных долгов не превысит 12%. Но в результате банки окажутся обескровленными, имеющими минимальные значения достаточности капитала. Объема капитала банков явно не будет хватать для кредитования экономики. Именно поэтому Агентство готово поддерживать работоспособные механизмы решения проблемы плохих долгов.
О минимальном размере капитала банков. Во-первых, хотел бы отдать должное банкирам, которые в непростой ситуации прошлого года нашли возможность решить эту проблему и достичь планки в 90 млн руб. Во-вторых, нравится нам закон в части повышения требований к минимальному капиталу до 180 млн руб. или нет, но менять его никто не будет. Стратегия денежных властей говорит об этом достаточно четко. Поэтому, если вы не хотите создать для себя «напряг» через два года, эту проблему необходимо решать заблаговременно, взвешенно и аккуратно. При этом на помощь государства в условиях дефицита бюджета трудно рассчитывать.
Заслуживает внимания предложение Ассоциации по введению института «локальных банков», для которых надзорные требования к достаточности капитала могут быть мягче, чем для универсальных банков. Реализована эта идея может быть по-разному. Например, через введение ограничений для банков по территориальному признаку либо на перечень совершаемых ими операций.
О безотзывных вкладах. По моему мнению, не стоит забирать у вкладчика какие-либо права и отказываться от термина «по первому требованию». Но что можно было бы предложить?
Во-первых, конкретизировать данный термин применительно к срочному вкладу и предусмотреть, что при досрочном расторжении договора сумма вклада, естественно без процентов, возвращается, например, через две недели или через месяц после обращения вкладчика. Для банка это упростит управление ликвидностью. Да и вкладчик за это время лишний раз подумает, стоит ли снимать досрочно деньги.
Второй вариант решения проблемы принципиально иной, не связанный с введением каких-либо ограничений. Суть его заключается в следующем. На нашем рынке давно существует интересный, но почти неработающий инструмент – сберегательный сертификат. Его доля, насколько мне помнится, даже меньше одного процента в пассивах банков. С одной стороны, это разновидность срочного вклада, с другой – ценная бумага, которую можно реализовать в любой момент. Давайте попробуем использовать эту особенность. Введение безотзывного сберегательного сертификата решает проблему, которую мы обсуждаем, но и не является болезненным для вкладчика. Если ему срочно понадобились деньги, он может продать ценную бумагу. При этом у банка изменение депозитной базы не происходит. Деньги продолжают оставаться на его счетах. Выигрывают все. То есть у нас есть почти готовый инструмент для реализации идеи безотзывного вклада. Причем реализации абсолютно рыночными методами.
Что еще помимо перечисленных в докладе мер можно принять?
Полагаю, что процесс модернизации банковской системы невозможно рассматривать в отрыве от мер по защите законных интересов потребителей финансовых услуг. В этом направлении у нас есть определенные успехи: шесть лет как действует система страхования вкладов, есть неплохо работающее законодательство о санации и банкротстве банков. Однако, если посмотреть на весь спектр услуг, которые предоставляет наша финансовая система, то в сфере защиты потребителей есть еще много белых пятен. Не появился закон о банкротстве физического лица, нет законов о потребительском кредитовании, о компенсациях физическим лицам на рынке ценных бумаг. Нет четких правил, регламентирующих деятельность коллекторских агентств. Полномочия в области защиты потребителей поделены между несколькими федеральными органами. Потребители обращаются и в Роспотребнадзор, и в Федеральную антимонопольную службу, и в другие органы. Но защита прав потребителей финансовых услуг для них не является профильной и приоритетной.
Полагаю, что эта работа должна быть поручена профессионалам. Поэтому на банковском сегменте эту работу целесообразно возложить на Банк России, на остальных сегментах – профильному ведомству. Им может быть ФСФР или специально созданное Агентство.
перейти к списку
|
